2023年夏天，“存款特种兵”成为金融市场热点，储户跨省奔赴地方中小银行锁定高息存款，社交平台相关攻略广受关注。但短短两年后，这一热潮迅速降温，交流群沉寂、攻略停更，跨省存钱模式走向终结。

“存款特种兵”的兴起源于2023年中期银行间显著的利率分化。国有大行与股份制银行开启利率下行通道，部分区域性中小银行、民营银行及村镇银行为补充流动性仍维持较高利率，形成利差空间。一批对利率敏感的储户通过社交平台搜集信息，规划路线，跨省跨市前往中小银行开户存款，甚至结合周边游形成“存款+旅游”模式。上海白领李敏（化名）曾专门制作Excel表格对比不同银行利率、起存金额、提前支取规则和交通成本，并在多地完成跨城存款。彼时部分网点还针对“跨省储户”推出米油盐、床上四件套、电器等换礼优惠。

2025年5月，新一轮存款降息启动，多家国有大行、股份制银行下调挂牌利率，更多中小银行、村镇银行、民营银行陆续跟进。随着利率普遍下调，此前热门的“存款特种兵”“跨省存钱攻略”等话题热度骤降，社交平台讨论转向“这个利率现在还有吗”“求推荐新的高息渠道”，但回应寥寥。中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英指出，在整体利率持续走低背景下，中小银行降息速度加快，与大型银行间的利差迅速收窄，高息揽储动力减弱。同时监管导向要求金融机构维持合理信用利差以保障公平竞争，而跨区域办理业务的成本已难以覆盖收益差异，导致储户追逐高息的动力明显下降。

更令“存款特种兵”困扰的是，长期限存款产品正加速退出市场。多家地方银行、民营银行密集公告下架5年期乃至3年期定期存款产品。梅州客商银行因政策调整下架5年期定存，到期后不再自动续存，资金将按活期利率计息。土右旗蒙银村镇银行自11月5日起调整利率，1年期从1.5%降至1.45%，2年期从1.6%降至1.55%，3年期从1.95%降至1.85%，5年期则直接从产品列表中移除。中关村银行自10月24日起下调2年期整存整取利率至1.8%，新客2年期产品利率至1.9%，3年期和5年期产品虽已下架，但仍公布利率分别调至2.1%和2%。华瑞银行、新安银行等机构的5年期定存也显示“暂无可售”。

长期限存款产品的消失，反映出银行在净息差持续承压下的经营策略调整。金融监管总局数据显示，截至2025年三季度末，银行净息差为1.42%，处于历史低位。银行利润主要依赖存贷利差，当贷款利率随市况下行，而长期存款利率维持高位时，盈利空间受到挤压。苏商银行特约研究员薛洪言表示，此次调整体现银行业净息差收窄压力，尤以中小银行为甚。由于揽储能力与品牌信任度弱于大型银行，过去依赖高息长期存款吸引客户的模式难以为继，压缩高成本负债、优化结构成为必然选择。

招联首席研究员董希淼建议，居民若持有较多中长期存款或现金管理类理财产品，可能面临收益下滑，应平衡风险与收益关系，根据自身风险承受能力、投资经验与需求进行多元化资产配置。个人投资者需理性评估投资能力与偏好，不建议超出风险承受范围进行配置。

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