2023年夏天,“存款特种兵”成为金融市场热点,储户跨省奔赴地方中小银行锁定高息存款,社交平台相关攻略广受关注。但短短两年后,这一热潮迅速降温,交流群沉寂、攻略停更,跨省存钱模式走向终结。
“存款特种兵”的兴起源于2023年中期银行间显著的利率分化。国有大行与股份制银行开启利率下行通道,部分区域性中小银行、民营银行及村镇银行为补充流动性仍维持较高利率,形成利差空间。一批对利率敏感的储户通过社交平台搜集信息,规划路线,跨省跨市前往中小银行开户存款,甚至结合周边游形成“存款+旅游”模式。上海白领李敏(化名)曾专门制作Excel表格对比不同银行利率、起存金额、提前支取规则和交通成本,并在多地完成跨城存款。彼时部分网点还针对“跨省储户”推出米油盐、床上四件套、电器等换礼优惠。
2025年5月,新一轮存款降息启动,多家国有大行、股份制银行下调挂牌利率,更多中小银行、村镇银行、民营银行陆续跟进。随着利率普遍下调,此前热门的“存款特种兵”“跨省存钱攻略”等话题热度骤降,社交平台讨论转向“这个利率现在还有吗”“求推荐新的高息渠道”,但回应寥寥。中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英指出,在整体利率持续走低背景下,中小银行降息速度加快,与大型银行间的利差迅速收窄,高息揽储动力减弱。同时监管导向要求金融机构维持合理信用利差以保障公平竞争,而跨区域办理业务的成本已难以覆盖收益差异,导致储户追逐高息的动力明显下降。
更令“存款特种兵”困扰的是,长期限存款产品正加速退出市场。多家地方银行、民营银行密集公告下架5年期乃至3年期定期存款产品。梅州客商银行因政策调整下架5年期定存,到期后不再自动续存,资金将按活期利率计息。土右旗蒙银村镇银行自11月5日起调整利率,1年期从1.5%降至1.45%,2年期从1.6%降至1.55%,3年期从1.95%降至1.85%,5年期则直接从产品列表中移除。中关村银行自10月24日起下调2年期整存整取利率至1.8%,新客2年期产品利率至1.9%,3年期和5年期产品虽已下架,但仍公布利率分别调至2.1%和2%。华瑞银行、新安银行等机构的5年期定存也显示“暂无可售”。
长期限存款产品的消失,反映出银行在净息差持续承压下的经营策略调整。金融监管总局数据显示,截至2025年三季度末,银行净息差为1.42%,处于历史低位。银行利润主要依赖存贷利差,当贷款利率随市况下行,而长期存款利率维持高位时,盈利空间受到挤压。苏商银行特约研究员薛洪言表示,此次调整体现银行业净息差收窄压力,尤以中小银行为甚。由于揽储能力与品牌信任度弱于大型银行,过去依赖高息长期存款吸引客户的模式难以为继,压缩高成本负债、优化结构成为必然选择。
招联首席研究员董希淼建议,居民若持有较多中长期存款或现金管理类理财产品,可能面临收益下滑,应平衡风险与收益关系,根据自身风险承受能力、投资经验与需求进行多元化资产配置。个人投资者需理性评估投资能力与偏好,不建议超出风险承受范围进行配置。
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